Uno de los mayores problemas que tienen los jóvenes hoy en día es el acceso a la compra de una vivienda, que no hace más que agravarse con la subida de los tipos de interés, que encarece las hipotecas. La principal dificultad es la falta de ahorro suficiente para pagar la entrada, ese 20% del precio de la vivienda que el cliente debe poner de su cuenta cuando pide el préstamo.

Como una posible solución, aunque de corto alcance -se pondrá en marcha para unas 50.000 viviendas-, el Gobierno quiere conceder avales por el 20% de la hipoteca (o del 25% si se trata de una vivienda eficiente energéticamente) con el objetivo de dar una garantía para que los bancos se animen a conceder hipotecas por el 100%.

[Una hipoteca financiada al 90% tiene tres veces más posibilidades de ser impagada que una al 50%]

Algo que habitualmente no hacen -con algunas excepciones, porque hay entidades que sí lo ofrecen solo a jóvenes-, dado que conceder hipotecas por más del 80% les penaliza en capital y atrae los viejos fantasmas de la pasada crisis financiera. Además, según datos del Banco de España, una hipoteca financiada al 90% tiene tres veces más posibilidades de ser impagada que una que se concede al 50%. Por eso los bancos solo van a conceder hipotecas por más del 80% a aquellos jóvenes que pasen realmente sus análisis de riesgo.

La puesta en marcha de avales para intentar mitigar las dificultades de acceso a la propiedad que tienen los jóvenes es una medida que ya se ha puesto en marcha en otros países, como Reino Unido. Y también se ha creado otro tipo de soluciones.

Reino Unido

Uno de los más veteranos en este tipo de medidas es Reino Unido, que puso en marcha hace diez años el programa de avales Help to buy, que cubren hasta el 15% del precio de la vivienda y caducan a los siete años.

Es similar al programa que se quiere poner ahora en marcha en España -aval del 20-25% y diez años de duración- y, al igual que quiere hacer aquí el Gobierno, contempla límites en el precio de las viviendas dependiendo de la región en la que se encuentren.

[Los bancos solo darán el 100% de la hipoteca a jóvenes con el aval del ICO si demuestran que son solventes]

Este programa, junto a Right to buy, que permite a los inquilinos comprar sus casas con descuentos, ha facilitado la compra de una vivienda a más de 610.000 familias, con datos hasta octubre de 2022.

Además, el pasado otoño el Ejecutivo británico decidió ampliar estos programas con una rebaja del impuesto que se paga al comprar una vivienda (stamp duty) en Inglaterra e Irlanda del Norte, al elevar hasta 250.000 libras la cuantía a partir de la cual es necesario pagarlo. Si se compra una casa por primera vez, además, se aumenta este umbral hasta las 300.000 libras.

Irlanda

Irlanda también puso en marcha un Help to buy en el marco de su programa Housing for all, que contempla medidas para primeros compradores, familias con bajos ingresos, personas sin hogar, comunidades, ciudades y entornos rurales. El plan para ayudar a la compra de una primera vivienda, que funcionará hasta finales de 2024, implica una subvención para la compra de vivienda nueva o construida por el interesado con un precio máximo de 500.000 euros.

El importe de la ayuda es el menor entre 30.000 euros, el 10% del precio de compra de la casa (o el valor de la propiedad para los que se la construyan) o el importe del IRPF y el Impuesto de Retención de Intereses de Depósito (DIRT) pagado en los cuatro años anteriores a la solicitud.

Italia

En el caso de Italia, también se ofrecen garantías públicas para la compra de una primera vivienda con un importe máximo de 250.000 euros para el precio de la casa. El programa Prima casa under 36 se dirige a menores de 36 años con rentas inferiores a 40.000 euros anuales y estará vigente hasta finales de 2023.

También se ofrecen ventajas fiscales a los jóvenes beneficiarios. En concreto, en las operaciones sin IVA (casas de segunda mano), los ciudadanos estarán exentos del pago de los impuestos de registro, hipoteca y catastro, mientras que en las que sí tienen IVA (viviendas de nueva construcción) se tendrán las mismas ventajas más el reconocimiento de un crédito fiscal de igual importe al IVA abonado.

Polonia

En Polonia el Gobierno trabaja en la puesta en marcha de un programa de avales de entre el 10% y el 20% del valor de la vivienda. Además, los menores de 45 años podrán acceder a hipotecas a un interés fijo del 2% durante los primeros diez años del préstamo. La diferencia con los tipos de mercado la pone en Estado.