Coches y escombros se apilan en una calle tras las inundaciones causadas por las lluvias torrenciales de la DANA. Reuters Paiporta (Valencia)
La DANA agranda el temor de la banca al riesgo climático: las hipotecas en zonas de sequía o lluvias podrían ser más caras
- De momento, las entidades no están incorporando los riesgos climáticos a sus provisiones de crédito.
- Más información: La banca dará moratorias de 3 meses en hipotecas y préstamos a los afectados por la DANA
La catástrofe natural de la DANA que ha sacudido los cimientos de la Comunidad Valenciana es, como reconoce el Banco de España, el primer evento de gran calibre del riesgo climático al que, inevitablemente, se va a enfrentar la banca en los próximos años. Un primer paso que va a obligar al sector a acelerar su adaptación a este nuevo escenario y a plantearse cómo debe valorar los riesgos a la hora de conceder créditos.
El abanico de los riesgos climáticos para el sector financiero es amplio y esta DANA ha dejado claro que afrontarlos no es tarea del futuro, sino del presente. En este contexto, ¿cómo se deben financiar las viviendas en zonas a las que van a afectar los eventos climáticos, como sequías, incendios o inundaciones?
Desde el Banco de España consideran que son las propias entidades las que deben incorporar estos posibles eventos adversos en sus modelos de medición de riesgo y decidir por sí mismas si los créditos para viviendas o inversiones en las zonas con mayor riesgo climático potencial deben ser más caros.
"Son ellos [los bancos] los que tienen que incluir en su política de concesión de préstamos estos elementos", explicaba el martes Ángel Estrada, director general de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución del Banco de España, durante la presentación del Informe de Estabilidad Financiera del supervisor correspondiente a otoño.
Y es que, al fin y al cabo, los riesgos climáticos, que a día de hoy pueden parecer un poco abstractos, terminarán materializándose en riesgos con los que los bancos trabajan habitualmente, es decir, los de crédito, los de mercado y los operativos.
El riesgo en las hipotecas
Estrada recordaba que los préstamos hipotecarios se conceden a partir de una tasación, que al estimar el valor de una vivienda ya recoge elementos que tienen que ver con los eventos climáticos, como la eficiencia energética de una casa.
"Estamos empezando a tener alguna evidencia de que los certificados energéticos tienen impactos en el precio de la vivienda; cuanto más eficiente es la vivienda, mayor es el precio, comparando viviendas iguales. Estos elementos se tienen que notar en los precios", expuso el director general. Esto quiere decir que, de alguna manera, ya se están empezando a recoger en las hipotecas algunos elementos climáticos.
Una calle destrozada tras las fuertes lluvias de la DANA. Reuters Paiporta (Valencia)
Es cierto que aún no hay estudios y conclusiones de esta situación en España, pero sí en otros países, como Estados Unidos, donde "la evidencia es muy clara de que en zonas inundables los precios de la vivienda son más bajos".
Sobre el coste de las hipotecas en estos lugares, reconocía Estrada, no hay evidencias aún, pero es lógico pensar que se encarecerán en las regiones en las que exista más riesgo de impago, como pueden ser zonas inundables o con riego de padecer sequías. Es una cuestión de valoración del riesgo.
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Si esta circunstancia terminará derivando en que los supervisores exijan más provisiones a los bancos, Estrada no quiso anticipar nada.
"Las provisiones se establecen en función del riesgo estimado de la operación", apuntó, añadiendo que de momento estos riesgos climáticos no se están incorporando a las coberturas porque "no ha habido experiencias de este tipo".
"Según vaya habiendo eventos, [los riesgos climáticos] se irán incorporando [a las provisiones], pero de momento no", añadía el responsable de Estabilidad Financiera en el Banco de España.
Lo que sí se puede decir es que esta DANA ha aumentado la preocupación del sector por los riesgos climáticos, a los que hasta ahora la banca miraba desde la distancia. Como reconocía Estrada, "está claro que se está acelerando todo el proceso".
La exposición de la banca a esta DANA
Más allá de lo que pueda pasar en el futuro, la banca afronta ahora las consecuencias de este primer gran evento climático. De acuerdo con los datos del Banco de España, la exposición de los bancos a través de créditos a familias y empresas es de unos 20.200 millones de euros.
En concreto, unos 13.000 millones de euros corresponderían a exposición que los bancos tienen a hogares radicados en los municipios afectados a través de préstamos personales e hipotecas, mientras que los 7.200 millones restantes corresponden a financiación a empresas de esos lugares, de las que el 60% son pymes.
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Esa exposición corresponde a 472.000 titulares de préstamos de ciudadanos de estas zonas (150.000 de ellos, con hipotecas) y 23.000 empresas (el 90% son pymes).
Desde el Banco de España no se han proporcionado datos desagregados por entidades. Este periódico ha intentado, sin éxito, obtener los datos individuales de parte de los bancos para conocer cuál de ellas tiene mayor afectación.
