Cuándo se puede rescatar el dinero de un plan de pensiones, sin ser penalizado por Hacienda

Los planes de pensiones, en España, son una herramienta de ahorro pensada para complementar la pensión pública que recibiremos en nuestra jubilación. Sin embargo, en algunas ocasiones podemos necesitar rescatar el dinero ahorrado en nuestro plan de pensiones antes de tiempo.

En este artículo exploraremos cuáles son las situaciones en las que se puede rescatar un plan de pensiones y qué opciones tenemos a nuestra disposición. Es importante conocerlas para poder tomar decisiones informadas y proteger nuestros ahorros de la mejor manera posible.

Rescatar un plan de pensiones: ¿cuándo se puede hacer?

Cuando hablamos de rescatar un plan de pensiones, debemos dejar claro que cada uno de ellos tiene sus propias características en función del banco o entidad, y de las condiciones pactadas. Sin embargo, por norma general, se podrá rescatar el plan de pensiones cuando se dé una de estas cuatro situaciones:

• Jubilación
• Invalidez
• Fallecimiento
• Dependencia severa

Fuera de estos casos, algunas entidades no aceptarán el rescate del plan de pensiones, mientras que otras lo pueden hacer, pero perdiendo gran parte de los beneficios.

¿Cómo se debe rescatar un plan de pensiones?

Los planes de pensiones pueden rescatarse de varias maneras:

Recate de todo el capital

Cuando se habla de rescatar todo el capital de un plan de pensiones y, se hace referencia a rescatar todo el dinero, y los intereses que haya generado, de una sola vez. La ventaja es que este dinero está disponible en todo momento y la persona puede hacer uso de él cuando sea necesario y en las cantidades que estime oportunas. Lo malo es que rescatar los planes de pensiones de este modo se debe declarar a Hacienda, lo que hará que la Declaración de la Renta nos salga a pagar. Sin embargo, solo deberemos pagar el impuesto una vez.

Recate en forma de renta

Rescatar un plan de pensiones en forma de renta significa que la entidad en la que lo tenemos nos abonará una cuantía fija cada mes hasta agotarlo. El pago puede realizarse de varias maneras: mensual, trimestral, semestral o anual. Además, puede hacerse con una rentabilidad fija o variable. Sea como sea, esta cantidad también tributará como IRPF en la Declaración de la Renta. A diferencia del rescate completo del capital, en este caso, el IRPF se irá pagando en función de la anualidad de los pagos. Es decir, durante todos los años en los que se perciba este complemento.

Rescate mixto

Por último, existe la posibilidad de rescatar el fondo de pensiones de forma mixta. Esto quiere decir que el interesado sacará una cantidad determinada y, el resto, se irá abonando como un rescate en forma de renta. En este caso, el pago del IRPF en la Declaración de la Renta se hará en función de los pagos recibidos. Es decir, se pagará el primer año por la cantidad fija y la variable y, al segundo y sucesivos, se pagará solo el que corresponde al pago en forma de renta.

Beneficios de tener un plan de pensiones

El ahorro para la jubilación es una de las principales preocupaciones financieras de las personas. Los planes de pensiones son una herramienta que puede ayudarnos a conseguir nuestros objetivos de ahorro para la jubilación y ofrecen una serie de beneficios que vale la pena conocer.

En primer lugar, los planes de pensiones nos permiten ahorrar de manera regular y sistemática a lo largo del tiempo. Esto es especialmente útil para aquellos que tienen dificultades para ahorrar dinero de forma consistente por sí mismos. Además, los planes de pensiones ofrecen una variedad de opciones de inversión que nos permiten elegir la que mejor se adapte a nuestras necesidades y perfil de riesgo.

Otro beneficio importante de los planes de pensiones es su fiscalidad favorable. Los ahorros realizados en los planes de pensiones no tributan en el IRPF hasta el momento del rescate. Esto nos permite reducir nuestra carga fiscal actual y, por tanto, ahorrar más dinero a largo plazo.

Además, algunos planes de pensiones ofrecen una rentabilidad más elevada que otros productos de ahorro a largo plazo, lo que nos permite aumentar nuestro patrimonio de forma significativa a lo largo del tiempo. Esto es especialmente relevante si tenemos en cuenta que la esperanza de vida está aumentando y, por tanto, necesitaremos más dinero para mantener nuestro nivel de vida en la jubilación.

Otro beneficio de los planes de pensiones es que nos ofrecen la posibilidad de efectuar aportaciones adicionales y de beneficiarnos de las aportaciones de nuestro empleador. En algunos casos, las empresas ofrecen planes de pensiones como parte de su paquete de retribución, lo que significa que podemos ahorrar para la jubilación de forma más eficiente.

Por último, los planes de pensiones nos ofrecen una mayor flexibilidad a la hora de decidir cómo queremos recibir el dinero ahorrado en la jubilación. Podemos elegir entre diferentes modalidades de pago que mejor se adapten a nuestras necesidades y circunstancias personales.

Con todo, los planes de pensiones ofrecen una serie de beneficios importantes a la hora de ahorrar para la jubilación. Su fiscalidad favorable, la variedad de opciones de inversión y la posibilidad de realizar aportaciones adicionales y de beneficiarnos de las aportaciones de nuestro empleador son solo algunos de los motivos por los que merece la pena considerar esta opción de ahorro a largo plazo. Así mismo, es importante recordar las situaciones que dan lugar a su rescate y las maneras en las que se puede hacer.