La subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) ha supuesto un encarecimiento en la financiación, entre otros casos, de la vivienda. El Euríbor ha vivido su particular escalada durante el último año y los principales afectados son quienes tienen una hipoteca. De ahí que Unidas Podemos haya propuesto que el cambio de una hipoteca fija a otra variable sea gratuito.

Hipoteca fija o variable: ¿Cuál es la diferencia?

A la hora de contratar una hipoteca, son dos las principales opciones que se tienen sobre la mesa: la hipoteca fija y la variable. También hay una tercera, que es minoritaria respecto a las dos anteriores: la mixta.

• Interés fijo: En los préstamos a tipo fijo, los intereses que se pagan por el capital son siempre los mismos, y se determinan en el momento de la concesión del préstamo. Por ejemplo, cuando vamos a pedir una hipoteca.

• Interés variable: En el caso de los préstamos a tipo variable, los intereses que se pagan por el capital prestado varían de una cuota a otra. Esta variación depende del tipo de interés que se tome como referencia. En el caso de las hipotecas de España, el tipo de interés más común es el Euríbor. De este modo, si el Euríbor sube, se paga más por las hipotecas variables; mientras que si el indicador baja, las cuotas se abaratan.

• Mixto: En este caso se pagan dos tipos de interés distintos: uno fijo durante los primeros años y otro variable durante el resto del plazo de amortización.

¿Por qué cambiar de una hipoteca variable a una fija?

La propuesta de Unidas Podemos es que las entidades financieras ofrezcan a las personas que quieran cambiar de hipoteca variable a fija las mismas condiciones o mejores que las que otorgan a sus nuevos clientes. Así se protegería a los hogares de los incrementos de los tipos de interés.

En marzo, el Euríbor cerró en el 3,647%. Según Kelisto, quienes tuvieran una hipoteca variable, y la revisaran en abril, su cuota se encarecerá entre 189 y 569 euros al mes, según el importe de la deuda pendiente.

Si se pasa de una hipoteca variable a fija, lo que se hace es modificar el tipo de interés. Dicho de otra manera, que sea fijo, que sea siempre el mismo, y que no oscile en función de los mercados, los tipos de interés y los tipos de referencia.

¿Cómo cambiar de variable a fija?

Varias son las maneras que tienen en su mano los hipotecados para cambiar de una hipoteca variable a una fija: novación (modificar las condiciones del préstamo con el mismo banco), subrogación (cambiar a otra entidad) o contratar una nueva hipoteca cancelando la que se tiene.

Una novación, según explica acierto.com, es una renegociación de alguna de las condiciones del préstamo en el mismo banco en el que se tiene contratada. El fin no es otro que mejorar las condiciones. En este caso, sería cambiar la hipoteca a tipo fijo, aunque también se puede ampliar el plazo de amortización, el capital, cambiar un titular…

Se trata de la opción más económica. Porque solo se tendrá que hacer frente a un gasto si se tiene contemplado en el contrato hipotecario. Eso sí, será diferente en función de cuándo se firmó la hipoteca.

Porque si la hipoteca se firmó a partir de junio de 2019, cuando entró en vigor de la Ley 5/2019, reguladora del crédito inmobiliario, se tendrá que pagar la comisión de novación por el cambio del tipo de interés de hasta el 0,15 % sobre el capital pendiente durante los tres primeros años de vida del préstamo. No tendrá coste si el cambio de interés se hace a partir del cuarto año.

Y si la hipoteca se firmó antes de junio de 2019, la comisión por novación puede alcanzar el 1% sobre el capital pendiente, en función de las tarifas que tuviera la entidad.

¿Mejor subrogar?

La subrogación, por su parte, es cambiar la hipoteca de un banco a otro para mejorar las condiciones. ¿Cómo? Es sencillo, ya que basta con presentar la solicitud en la nueva entidad. Si acaba aceptando, acabará ofreciendo una oferta vinculante. Eso sí, preguntará al otro banco cuánto importe queda por pagar. Esta, a su vez, tiene 15 días para presentar una contraoferta. El hipotecado entonces podrá elegir, si subroga la hipoteca, o hace una novación.

Hacer una subrogación, eso sí, conlleva más gastos. Cierto que, al igual que con una novación, se tendrá que abonar la comisión por cambio de tipo de interés. En este caso, la fórmula es igual.

Para aquellas hipotecas firmadas antes de la entrada en vigor de la Ley 5/2019, reguladora del crédito inmobiliario, la comisión puede ser de hasta el 1% sobre el capital pendiente. Las que se suscribieron después, a partir de junio de 2019, será de hasta el 0,15 % durante los tres primeros años y gratis a partir del cuarto.

Además, a no ser que el nuevo banco donde va a contratar el préstamo lo incluya en su oferta, también se tendrán que pagar los costes de la tasación de la vivienda. El precio dependerá de la tarifa que tenga la agencia tasadora, pero puede oscilar entre los 200 y los 600 euros.

Gratis durante 2023

Unidas Podemos pretende con su proposición que el PSOE actúe con urgencia ya que millones de hogares están viendo amenazada su economía por la subida de tipos. Su intención es proteger a millones de hogares.

Sin embargo, desde el PSOE, subrayan que la medida ya está en vigor. De hecho, está en el código de buenas prácticas firmado dentro de las medidas para luchar contra los efectos de la invasión rusa de Ucrania.

Código que han firmado la práctica totalidad de los bancos y que supone que el cambio de hipoteca variable a fijo sea gratis durante 2023. ¿La diferencia entre Unidas Podemos y PSOE? La formación morada quiere que el código no sea voluntario, como lo es en la actualidad.