Los bancos grandes están encontrando una vía alternativa para atraer el ahorro de los clientes mientras persisten en no ofrecer depósitos. Y eso que está cerca de cumplirse un año de la primera subida de los tipos de interés en la zona euro en este nuevo ciclo. La mayoría ofrece rentabilidad o incentivos en metálico a cambio de que se domicilie la nómina, pero varios están lanzando cuentas sin condiciones que pagan hasta un 2,5% TAE.

La subida de los tipos de interés que el Banco Central Europeo (BCE) inició en julio del pasado año se ha ido trasladando durante estos meses al precio de las hipotecas, pero no ha ocurrido lo mismo con los intereses que reciben las familias por sus depósitos.

Especialmente en el caso de los grandes bancos, que están renunciando a recuperar los depósitos a plazo que ofrecían antes de la pasada crisis financiera y que prácticamente habían desaparecido durante la era de tipos negativos.

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Las entidades de mayor tamaño rechazan volver a incluirlos en su oferta comercial, aunque los pequeños y los digitales sí lo están haciendo. La razón oficial para la negativa de los primeros es que cuentan con un exceso de liquidez que desincentiva financiarse a través de los depósitos de los clientes.

Sin embargo, esto no quiere decir que estén renunciando a captar el ahorro de los clientes y a competir en este segmento, pues lo hacen a través de otra vía: las cuentas remuneradas. Muchas con rentabilidades condicionadas a la domiciliación de una nómina u otro tipo de ingresos, pero otras directamente sin requisitos, lo que ofrece al cliente una oportunidad de sacar rendimiento a su ahorro sin riesgo, con acceso a su dinero en todo momento y sin tener que vincularse.

Hasta el 2,5% TAE

Sabadell es el que ofrece la mayor remuneración en esta tipología de producto. Paga un 2,5% TAE el primer año para saldos hasta 30.000 euros con su Cuenta Online Sabadell. El importe depositado puede cambiar cuando quiera el cliente, que podrá también retirarlo en cualquier momento.

Esta cuenta se puede contratar sin condiciones (es decir, sin tener que domiciliar la nómina, cargar una serie de recibos...) y sin permanencia, si bien si se quiere llevar la nómina a la entidad esta abona un incentivo en efectivo de 200 euros. Esta oferta está disponible hasta el 31 de julio, pero, como ha ocurrido en los últimos meses, es posible que se renueve.

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Por su parte, Bankinter ha lanzado recientemente una oferta (la Cuenta Corriente Digital) que dura hasta el próximo 31 de julio, por la cual se puede contratar una cuenta sin comisiones ni condiciones que paga un 1% TAE por saldos de cualquier importe, pues no tiene ni mínimos ni máximos. Además, se entrega una tarjeta de débito sin comisión de emisión ni mantenimiento.

También Unicaja ofrece este tipo de productos. Su Cuenta Online SIN Remunerada paga un 1% TAE durante un año por saldos hasta 30.000 euros. Pasados los primeros doce meses, la remuneración pasa a ser del 0,5% TAE.

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Unas rentabilidades que están en la media de las que se están ofreciendo a nivel general. Los últimos datos del Banco de España revelan que el interés medio de los depósitos -en los que se incluyen tanto los ahorros de las familias en depósitos a plazo como los que tienen en cuentas a la vista- a un año o menos es del 1,33%.

Esta cifra representa el triple que se pagaba en diciembre (0,42%), aunque lejos de las rentabilidades que se veían antes de la crisis financiera. Los depósitos de los españoles a entre un año y dos se pagan al 1,7%, mientras que la media de todos los plazos está en el 1,41%.

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Con estas cuentas la banca intenta bien retener o bien captar nuevos clientes y, sobre todo, su ahorro, dado que no han vuelto a recuperar los depósitos a plazo, evitando así que esos importes salgan de la entidad.

Hasta ahora la estrategia ha sido (y sigue siendo), como informó este periódico, traspasar el ahorro de los clientes a fondos de inversión. Estos productos ofrecen una mayor rentabilidad al cliente, pero también le obligan a asumir mayores riesgos. Los depósitos y las cuentas remuneradas, por su parte, no tienen ningún peligro de perder el dinero, dado que los saldos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por cuenta.

Cuentas remuneradas con nómina

Al margen de estas cuentas sin condiciones, los grandes bancos ofrecen otras que sí obligan a domiciliar la nómina o los ingresos, pero que también dan una rentabilidad mucho más alta.

Openbank está en esta lista con su Cuenta de Ahorro Bienvenida con Nómina, que paga un 5,12% TAE anual hasta 5.000 euros durante un año y un 0,2% TAE a partir de entonces. Sin nómina esta rentabilidad baja al 0,05 TAE.

Ibercaja también ofrece rentabilidad para el ahorro a cambio de domiciliar la nómina. En concreto, un 5,06% TAE para los primeros 6.000 euros de saldo durante el primer año y un 3,02% TAE para hasta 10.000 euros el segundo.

Bankinter comercializa desde hace años su Cuenta Nómina, que paga un interés del 5% TAE el primer año y el 2% TAE el segundo para saldos hasta 5.000 euros a quienes domicilien una nómina o ingresos de, al menos, 800 euros al mes, realicen tres pagos al trimestre con la tarjeta y carguen tres recibos en el mismo periodo.

Algo similar es la cuenta de CaixaBank. Si se domicilia la nómina y dependiendo del importe de la misma se pueden recibir incentivos como televisores o una rentabilidad del 5% TAE para los primeros 5.000 euros de saldo durante dos años. En todos los casos se aplica una permanencia de dos años.

Por su parte, Abanca paga un 2% TAE para saldos hasta 15.000 euros durante un año, además de 300 euros en efectivo, una promoción que solamente está disponible para nuevos clientes con nóminas superiores a los 1.200 euros. Aquellos que domicilien ingresos entre 800 y 1.200 euros tan sólo se llevarán 150 euros más la rentabilidad sobre el ahorro.