"En 60 segundos tienes una cuenta bancaria" Pablo Viguera, responsable de Revolut en España

Los móviles han cambiado muchos aspectos de nuestro día a día pero actualmente hay uno en el que el cambio se está dando de forma más acelerada. Nos referimos al ámbito económico y financiero, donde hay empresas que están esforzándose por adelantar a entidades tan históricas y gigantescas como son los bancos.

Una de ellas es Revolut, un servicio dominado por su aplicación móvil de que os hablamos hace poco. Ahora hemos querido entrevistar a Pablo Viguera, General Manager de la empresa en España.

Pregunta: ¿Qué diferencias hay entre vuestro servicio y el de un banco tradicional?
Respuesta: Revolut es, ante todo, una app que simplifica como interactuamos con las finanzas personales en el día a día. Somos la alternativa a la banca tradicional que elimina comisiones ocultas, que es innovadora y que gira en torno a la tecnología. A nivel más formal Revolut es lo que se suele denominar un challenger bank – una empresa tecnológica que pretende ofrecer los mismos servicios que la banca tradicional pero con comisiones infinitamente más bajas y productos que se adaptan a los tiempos modernos y a las necesidades de los clientes. El cliente es el principio y el final de todo. Por ejemplo, en cuanto a productos concretos, nosotros ofrecemos tipos de cambio interbancarios en operaciones en divisa (transferencias u operaciones con tarjeta) que es, de media, hasta un 8-10% más económico que un banco. Imagínate irte de vacaciones 2 semanas a Tailandia y sacar dinero o gastar allí con tarjeta. Un 8% es una diferencia enorme. Otro ejemplo es como se crea una cuenta con Revolut. En apenas 60 segundos y con tan solo una foto al DNI y un selfie puedes crearte una cuenta. Sin necesidad de papeleo, firmas, visitas a la sucursal, etc. Es un cambio de paradigma total.

En apenas 60 segundos y con tan solo una foto al DNI y un selfie puedes crearte una cuenta

Pregunta: Si no tenéis oficinas, ¿Cómo es la relación con el cliente?
Respuesta: La relación con el cliente se basa en transparencia, simplicidad, agilidad y utilidad. Abrirte una cuenta con Revolut es algo tan sencillo como abrirte una cuenta en Facebook o crearte una dirección de email. En apenas 60 segundos puedes operar y tener dinero en tu cuenta, en particular si recargas tu cuenta vía tarjeta de débito. El cliente está en el centro de todo lo que creamos e intentamos que los puntos de contacto con nosotros sean lo más eficientes posible (p. Ej. el soporte solo se lleva a cabo vía chat en la app a través del cual somos capaces de resolver la inmensa mayoría de las incidencias). El cliente es la inspiración de todo: como diseñamos, qué productos lanzamos, en qué nos convertimos, etc. Por otro lado, somos siempre muy abiertos, cercanos y directos con todo. Cuando hay fallos, somos proactivos y lo comunicamos vía email o redes sociales. Cuando queremos ideas, vamos al foro que tenemos de la comunidad, donde nos dejan feedback, consejos, recomendaciones. Cuando queremos celebrar y compartir con la comunidad, organizamos eventos (#RevRally) donde damos voz a nuestros clientes, nos ponen cara, estamos en relación de igual a igual. A través de esta orientación claramente basada en el cliente buscamos devolver el toque humano/personal a la banca, todo ello con el mejor software y las aplicaciones más robustas y potentes. Todo esto hace que Revolut permita que gestionar las finanzas personales sea algo justo, fácil, económico, eficiente y, por qué no, hasta divertido – todo desde dentro de una app, con un diseño y usabilidad modernos y sencillos.

Pregunta: ¿Qué les dirías a los que no confían en servicios como el vuestro para dejar sus ahorros? ¿Veis mucho escepticismo en este campo?
Respuesta: Les diría que no existe ningún riesgo al dejar dinero depositado en Revolut, no solo por un tema de seguridad si no también por un tema de solvencia de depósitos. Al ser una compañía tecnológica, hemos puesto la seguridad en el centro de nuestra tecnología desde el primer momento. Con la licencia de dinero electrónico con la que operamos, estamos regulados por la Financial Conduct Authority (FCA). Esto nos obliga a seguir unos estrictos controles de seguridad sobre los servicios que prestamos. En términos de depósitos, y hasta que se emita nuestra licencia bancaria en unas semanas (momento en el cual seremos un banco a todos los efectos legales y regulatorios), trabajamos con Barclays y Lloyds como depositarios/custodios. Por lo tanto, los fondos de nuestros clientes están al amparo, dentro de cuentas segregadas, de dos de las entidades bancarios más solventes de Europa. En el caso improbable de que algo pasase con Revolut, los depósitos de nuestros clientes estarían a salvo en estas entidades y nadie tendría acceso salvo ellos. En términos de pagos, trabajamos directamente con Mastercard y Visa por lo que operar con nuestras tarjetas es igual de seguro que hacerlo con las de cualquier banco tradicional. Dicho eso, no hemos visto escepticismo. Si que creo que los casos de uso de Revolut históricamente han sido muy concretos (monedero virtual y tarjeta prepago que ofrece el mejor tipo de cambio – ideal para irse de viaje) y ha tendido a ser usada como una cuenta secundaria – pero a medida que añadimos más funcionalidades, hacemos que la app sea realmente útil en el día a día (analítica de gasto, pronto lanzaremos productos de ahorro y presupuestos, etc.) la gente irá usando exclusivamente Revolut. A día de hoy, incluso muchos usuarios cobran directamente su nómina en Revolut (ya que tienes IBANs en varias divisas desde donde puedes enviar y recibir transferencias). Nuestro objetivo de aquí a finales de 2018 es que 1 de cada 5 usuarios use Revolut como su cuenta principal.

Operar con nuestras tarjetas es igual de seguro que hacerlo con las de cualquier banco tradicional

Pregunta: ¿Cómo afecta a mis clientes tener que enviar dinero a una cuenta de Revolut en vez de un banco nacional?
Respuesta: Realmente no afecta en nada. La cuenta corriente multidivisa está actualmente en Reino Unido. Cada usuario puede abrir hasta 26 cuentas (una en cada una de las divisas que soportamos) con IBANes independientes y únicos. Es decir, puedo tener una cuenta en EUR con IBAN propio, otra cuenta en GBP con otro IBAN diferente, etc. Estas cuentas son personales de cada usuario y se puede operar en cada una de ellas de manera independiente (enviar dinero, recibir pagos, etc.) y operar entre ellas desde dentro de la app de manera instantánea. Son cuentas que al estar en Reino Unido, están dentro de SEPA por lo que a efectos prácticos es como si estuvieran en España (por temas de plazos, recibir transferencias, etc.) y una transferencia a la cuenta de Revolut debería ser equivalente en plazos y comisiones a una transferencia nacional. En paralelo, uno de los proyectos que tenemos en marcha es otorgar (al margen de la estructura actual y de la Licencia Bancaria Europea que nos otorgarán en unas semanas) IBANs españoles a aquellas personas que se abran cuentas en EUR con un domicilio en España. En base al feedback recibido de nuestros usuarios, sabemos que es algo que sería muy positivo, aunque no sea más que algo puramente cosmético.

Pregunta: ¿Puedo usar mi cuenta como monedero virtual?
Respuesta: Sí, de hecho así es como empezó Revolut. Como un monedero virtual y una tarjeta prepago que ofrecían los mejores tipos de cambio del mercado. A día de hoy cuando interactúas entre tus cuentas, no ves IBANs ni tampoco números de cuenta – ves tu saldo en EUR, tu saldo en USD, en SEK, etc. y puedes ir intercambiando y moviendo dinero dentro de esos monederos como estimes y de una manera muy sencilla y ágil. Es más, puedes recibir y enviar pagos de amigos, familiares al instante en tu cuenta de Revolut sin tener que pasar por tus datos de cuenta. A efectos prácticos con el monedero puedes enviar y recibir dinero al instante. Se puede decir que Revolut es según como lo quieras ver, una cuenta corriente multidivisa o un monedero virtual. Cuenta con toda la operativa de una cuenta corriente (enviar transferencias, recibir la nómina, etc.) y la sencillez de un monedero virtual (intercambio de divisa de una cuenta a otra, recibir pagos de amigos en tiempo real, etc.)

Pregunta: Hay empresas que presumen de ayudarnos a gestionar nuestras finanzas ¿Entrará Revolut en este sector?
Respuesta: Revolut pretende simplificar el acceso a las finanzas de manera general. Buscamos democratizar el acceso a todo tipo de productos (p. Ej. desde hace 2 meses se pueden comprar e intercambiar criptomonedas desde la app) y también simplificar el uso y la gestión. En Revolut hemos visto que existe un gran valor en desmontar la operativa de un banco para ofrecer todos los diferentes productos en los mejores términos y condiciones (tipo de cambio interbancario, sacar efectivo sin comisiones por todo el mundo, cuenta corriente abierta sin papeleo ni ataduras en 60 segundos, etc.) para luego volver a crear un único sitio donde llevar a cabo todas las operaciones que puedes desear hacer con tu dinero – ya sea esto comprar Bitcoin, sacarte un seguro de viaje, sacar dinero en Londres cuando estás de viaje o, incluso, invertir en acciones o fondos. Por lo tanto, estamos construyendo un paraguas de productos amplio y en las mejores condiciones de mercado para que todas tus necesidades estén cubiertas con el sello de Revolut. A su vez, buscamos que esto sea sencillo y que tengas la tranquilidad de que si decides usar el producto de inversión de Revolut, sepas que es el mejor del mercado en cuanto a experiencia de uso y condiciones. Buscamos la simplicidad en esta agregación – un producto con sello Revolut por vertical. Si ya es suficientemente tedioso gestionar nuestras finanzas, lo es mucho más tener que elegir entre docenas de productos a través de varios verticales. Dentro de esos productos, podemos incluir nuestra herramienta de analítica que permite a nuestros usuarios tener un mejor control sobre sus finanzas. Ahora mismo ofrecemos, a través de las operaciones que se realizan vía transferencia, pagos a amigos, etc. o tarjeta, categorización de gastos en base a comercio, país o categoría. Pronto introduciremos la evolución de esta funcionalidad e incluiremos herramientas de presupuestos, huchas, planes de ahorro y mucho más.

El siguiente paso es posibilitar pagos vía Apple Pay y Google Pay

Pregunta: Los pagos móviles son algo cada vez más usados ¿será posible hacerlos con Revolut?
Respuesta: Ahora mismo dentro de Revolut se pueden llevar a cabo pagos entre particulares a través del móvil en tiempo real. También se pueden realizar pagos a no usuarios a través de un link donde pueden o bien recibir el dinero en una cuenta bancaria o bien bajarse la app de Revolut y recibirlo directamente en su cuenta. El siguiente paso es posibilitar pagos vía Apple Pay y Google Pay que es probable que integremos pronto así como posibilitar pagos móviles entre usuarios particulares y usuarios de empresas de Revolut (Revolut tiene igualmente un producto de empresas que usan aproximadamente 16.000 empresas en toda Europa). Esto pasa por cosas como crear pagos por proximidad (p. Ej. estoy en la “ubicación” de un negocio que tiene una cuenta de Revolut y le puedo pagar directamente con Revolut) o TPVs virtuales o físicas propias de Revolut que ofrezcan soluciones a los comercios hasta 10 veces más económicas que sus soluciones actuales.

Pregunta: Las criptomonedas están en boga ¿son un servicio que atrae a mucha gente en España? ¿Avanzaréis más en ese campo?
Respuesta: Nos metimos en el mundo de las criptomonedas porque fue la funcionalidad más demandada por nuestros usuarios en 2017. Ahora lo que más nos piden es que evolucionemos y creemos la versión 2. A día de hoy hemos querido crear un producto sencillo que permita a cualquier persona tener exposición a este producto en menos de 60 segundos (lo que tardas en hacerte una cuenta de Revolut). Empezamos con solo 3 criptomonedas, Bitcoin, Litecoin y Ether. Ya estamos viendo maneras de incorporar más (de hecho, dentro de poco añadiremos soporte para Ripple – XRP) y posiblemente incorporar la operativa con carteras de criptomonedas de fuera (desde Revolut hacia fuera y desde fuera hacia Revolut). Siempre estamos buscando maneras de mejorar y ofrecer los productos que nos piden nuestros usuarios.

Pregunta: Gran parte de la publicidad de Revolut se centra en personas que viajan mucho. Para los que no lo hacen ¿sigue teniendo atractivo?
Respuesta: Absolutamente. Las ventajas para los viajeros eran evidentes desde el principio por el tema del tipo de cambio interbancario – ya que permite ahorrar hasta un 10% pagando con Revolut en otra divisa en comparación con tu banco. Las ventajas para los no viajeros son también muy grandes y cada vez lo serán más ya que nuestra visión para por crear un producto bancario lo más útil posible en el día a día. Por ejemplo, con el producto estándar se pueden sacar 200 € al mes en cualquier cajero de España, sin necesidad de tener siempre que depender de encontrar el de tu banco. Por otro lado, otra ventaja son los pagos peer2peer a través de los cuales se puede repartir la cuenta con amigos o enviar dinero a familiares al instante a través del móvil. Ya sea para repartir el regalo de cumpleaños de un familiar o unas cañas entre amigos, esto es algo que viene bien en el día a día. Fundamentalmente la utilidad de Revolut reside en la tecnología, la eliminación de comisiones y en poner la transparencia en el centro de lo que hacemos para devolver el control a los clientes. Igualmente, iremos poco a poco introduciendo productos que hagan de Revolut el único paraguas donde tenga sentido tener el dinero – ya sea para comprar criptomonedas, comprar un seguro de dispositivo o vida, invertir en fondos, obtener crédito, ahorrar, configurar presupuestos, etc. En los próximos 12 meses introduciremos muchas novedades en este sentido.

Pregunta: ¿Abriréis líneas de crédito en España?
Respuesta: Esta es una de las posibilidades que nos va a abrir la licencia bancaria europea una vez que nos la concedan en unas semanas. Podremos operar como un banco y usar los depósitos de nuestros clientes para conceder crédito y préstamos. Está en nuestros planes hacerlo pero una vez tengamos la licencia bancaria para hacerlo directamente nosotros. Por ejemplo, en Reino Unido llevamos 1 año ofreciendo crédito pero a través de un partner (LendingWorks – plataforma líder en préstamos P2P) pero el plan en España no es ir por esa vía y hacerlo directamente nosotros. Creemos además que España es un mercado atractivo, sobre todo en lo relativo a a crédito al consumo.

Pregunta: Ofrecéis seguros para móviles y viajes ¿qué diferencias hay con los tradicionales?
Respuesta: Precio fundamentalmente. El seguro de móvil cuesta tan poco como 1 € a la semana y el seguro de viaje tan poco como 1 € al día (y solo pagas por ello cuando estás en el extranjero aunque lo puedas tener contratado todo el año – a través de la geolocalización del teléfono se puede saber cuando sales al extranjero). De media, con estos servicios puedes llegar a ahorrarte hasta un 40-50% con respecto a los seguros de agencias de viajes o de operadores de telefonía con coberturas similares. Por otro lado, la simplicidad de contratación y gestión es manifiesta. Todo se hace desde tu app de Revolut. Ni varias apps, ni emails, ni webs. Todo en un mismo sitio, es la comodidad que van buscando nuestros usuarios. Y lo mejor de todo es que todo pasa por tu cuenta de Revolut. No tienes que preocuparte de pagar los seguros ya que todo queda vinculado a tu cuenta de Revolut.

Pregunta: ¿Cómo afectará el Brexit a vuestros clientes de fuera de Reino Unido?
Respuesta: En nada. A priori el tema del Brexit podría parecer que podría afectar pero, por un lado, sigue siendo incierto y lejano el escenario de un Brexit completo y, por otro, estamos en proceso de obtener licencia bancaria europea completa (a la vez que la británica) – que confiamos en que se nos conceda en unas semanas, lo cual nos permitirá estar directamente supervisados por el Banco Central Europeo y prestar servicios en toda la zona Euro (incluso con un elenco de servicios más amplio del que tenemos actualmente). Por lo tanto, tenemos todos los escenarios bien cubiertos. Incluso un Brexit completo y duro no debería afectar nuestros servicios ni a nuestros clientes ya que estaríamos regulados y cubiertos como banco Británico y como Banco de la Eurozona.

Sólo nos queda agradecer a Pablo el tiempo dedicado a responder todas nuestras preguntas de forma tan extensa y detallada.