Así es el banco que sólo funciona en tu smartphone

La industria financiera tampoco se está librando de la revolución que están suponiendo las startups. Y los bancos no son immunes a la revolución, porque ya han surgido bancos basados en este modelo de negocio. Bancos normales y corrientes, con números de cuenta bancaria e incluso tarjetas de crédito o seguros.

Y uno de los mayores estandartes de esta revolución es N26. No, no estamos hablando de una línea de autobuses nocturnos de Madrid. Hablamos de un banco alemán -con sede en Berlín- que opera en 17 países de la Eurozona, incluyendo España. Y su mayor ventaja respecto a la competencia es que N26 es un banco 100% móvil.

En otras palabras, no tenemos que pisar una oficina bancaria para abrir o gestionar una cuenta bancaria. Abrimos la cuenta desde el móvil, gestionamos la cuenta desde el móvil y controlamos la cuenta desde el móvil. Todo desde una aplicación, como algunos bancos españoles actuales. Pero con la diferencia de que no hay ningún banco físico en España.

Esto tiene sus ventajas y desventajas. Su sencillez permite que todo se controle sin esfuerzos a través de Internet, ¿pero se puede vivir sin un banco a cientos de kilómetros cerca? ¿Cómo es tener una cuenta en el banco 100% digital?

Registrarse en N26: una videollamada y a esperar

Sin poder ir a una oficina a aportar documentación, puede parecer complicado abrir la cuenta en primer lugar. Quizás es la parte más sensible del proceso, porque se trabaja con datos sensibles y se debe comprobar que son reales. Aunque no es el mayor misterio, ya lo han resuelto bancos como el BBVA o el Santander.

En el caso de N26, todo se hace a través de una videollamada con la aplicación. Un operador u operadora nos llamará, y nos pedirá que sigamos unos pasos sencillos. En resumen, deberemos mostrar nuestro rostro y nuestro documento de identidad, ya sea un DNI o un pasaporte. Es destacable que el operador que nos atiende es español, así que no tendremos problema alguno en el proceso.

Cuando terminemos la verificación, ya tendremos nuestra cuenta de usuario activada. Contaremos con un número de cuenta válido. Lo único que nos falta para comenzar a operar es la tarjeta de débito MasterCard. Tarda una semana aproximadamente en llegar a nuestro domicilio por correo ordinario.

Una cuenta convencional, con ventajas hasta aquí

Podemos usar la cuenta en cuanto tenemos la tarjeta en nuestra casa. Mientras podemos hacer transferencias, pero de poco sirve si no podemos pagar o retirar dinero en cajeros. La tarjeta se puede activar a través de la misma aplicación, o usando un cajero de cualquier entidad.

La tarjeta que recibimos funciona como cualquier otra MasterCard de débito que podamos tener. Podemos pagar contra el saldo que tengamos en la cuenta bancaria. Por el momento no existe tarjeta de crédito en España, así que es la única forma que tenemos que pagar. Aunque esto es algo que ya hacen en otros países, así que no sería extraño verlo pronto.

La tarjeta es justo una de las señas de identidad de la cuenta de N26. Es una tarjeta transparente, con una franja negra que atraviesa la parte superior. Visualmente es muy bonita, y también llama la atención cuando pagamos o se la enseñamos a alguien. Tiene chip y permite pagos contactless.

Además, y como extra, N26 es de los pocos bancos que están dentro de Apple Pay. Por el momento es el único sistema compatible, no hay ni una palabra sobre entrar en Android Pay o Samsung Pay. Tampoco existe una app propia para pagar con Android. Es extraño, pero si no tienes un dispositivo iOS, no podrás usar los pagos móviles con N26.

Hablando de la aplicación, merece destacar su buen funcionamiento. Al ser un banco 100% gestionado a través del smartphone, es vital que funcione. Y consigue hacerlo sin complicar demasiado las cosas. Quizás puede pecar de no tener todas las opciones al alcance de la mano, pero funciona para todo lo que necesitemos hacer en el momento.

Buena aplicación y retiradas de efectivo gratis

Quizás una función que no vemos en todos los bancos, pero que es muy útil, es la de recibir una notificación cada vez que hacemos un pago con la tarjeta. La aplicación nos envía notificaciones para todo lo que ocurra, resultando muy práctico para mantener el control siempre. Incluso en alguna ocasión es más rápido el teléfono avisando que el datáfono confirmando la transacción.

Como posible particularidad, la cuenta que tenemos es alemana. Esto significa que el IBAN es alemán, y que las transferencias a esta cuenta son europeas o internacionales. Esto puede suponer un dolor de cabeza si tus otros bancos cobran por las transferencias europeas o internacionales. También puede llamar la atención de Hacienda si mueves grandes sumas de dinero.

Respecto a seguridad, no hay mucho de lo que preocuparse. Como es la regla en toda la Unión Europea, el fondo de garantías de depósitos alemán cubre hasta 100.000€ por persona y titular. La cuenta básica no tiene comisiones o requisitos, aunque sí nos cobran un porcentaje establecido si sacamos dinero en una moneda extranjera. Podemos evitarlo pagando una suscripción.

Y a la hora de sacar dinero, es evidente que no podemos ir a un cajero de la entidad. El banco no tiene ningún cajero propio, así que depende por completo del resto de cajeros. Algo que normalmente suele costarnos una comisión por cada retirada. Pero no en N26, porque nos prometen retiradas de efectivo gratuitas en todo el mundo.

Para los usuarios que se han registrado desde España, el límite es de 5 retiradas de efectivo al mes. Esas 5 operaciones no nos costarán nada, N26 se hará cargo de las comisiones. A partir de la 5 retirada nos cobrarán 2€ por cada retirada hasta alcanzar el mes. Esto cuenta en cualquier cajero de España y del mundo, por lo que podemos ir a cualquier entidad a sacar dinero.

Un buen comienzo que podría ir a más

Aunque N26 está presente en España sin muchos inconvenientes, lo cierto es que no es el país donde tienen más presencia. Otras regiones como Alemania o Francia tienen acceso a líneas de crédito o más tipos de cuentas, algo que todavía no ha llegado a España. Nuestro país tampoco es el que más clientes de N26 tenga, pero serían añadidos interesantes en nuestro país.

Porque N26 está demostrando que puede ser una alternativa real a los bancos. Hasta ahora han conseguido funcionar sin problemas desde Alemania, sin tener que establecer presencia tradicional en nuestro país. El siguiente paso sería adoptar todos estos servicios. Aunque quizás las cosas se puedan complicar en cuanto se añada más; más complejidad en el sistema lo hace más susceptible a errores.

En cualquier caso, este banco alemán es un buen ejemplo de que un banco basado en el móvil es posible y muy factible. N26 tiene unas buenas bases, y con la evolución adecuada se puede convertir en una gran alternativa a los bancos habituales. Tendremos que estar atentos.