Una de las decisiones más difíciles en la vida de una persona es cuándo y cómo comprar una vivienda. Con los salarios a la baja y los precios al alza, varios sectores de la sociedad se ven obligados a recurrir a viviendas de alquiler a costes muy elevados. Sin embargo, para aquellos que se deciden a comprarse una casa, hay vías para poder realizarlo aunque estemos afrontando complicaciones financieras. 

El camino que encuentran muchas personas es pedir un préstamo hipotecario por el 100% del valor de esa vivienda. Este es el problema al que se enfrentan especialmente los jóvenes, quienes suelen tener mayor fragilidad a la hora de acometer estas grandes operaciones. 

Para poder optar a estas modalidades de compra surgieron los avales del Instituto de Crédito Oficial, destinados a menores de 35 años y a familias con hijos menores y que han sido recientemente aprobados por el Gobierno. A continuación te contamos cómo funcionan estos avales y cómo pueden ayudarte. 

¿Qué son los avales ICO aprobados por el Gobierno?

Cuando una persona adquiere un préstamo hipotecario con un banco, presumiblemente para comprar una casa, la entidad suele exigir un aval a modo de garantía para que las personas demuestren cómo afrontarían el pago en caso de tener problemas en el futuro. Se trata de un trámite que funciona conditio sine quanon para la concesión de dicho préstamo.

Es en esa gestión es donde intervienen los avales ICO, los cuales respaldan el 20% de ese crédito. Es decir, que el Estado asume hacerse cargo de devolver ese porcentaje a la entidad financiera en caso de impago. Así pues, el comprador tiene un poco más fácil el poder conseguir una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda y no por el 80%, que viene siendo lo habitual. 

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Además, si el inmueble adquirido tiene una calificación energética D o superior, se podrá avalar hasta el 25% de su importe. Sin embargo, es menester aclarar que el préstamo hipotecario solo podrá abarcar como máximo el 100% del valor de la vivienda y nunca una cantidad superior. Por ello, el comprador corre con los gastos de compraventa como el notario, el registro o los distintos impuestos que hay que pagar.

¿Cuáles son los límites para acceder a un aval ICO?

Los avales ICO tienen una serie de límites que pueden estar establecidos, por ejemplo, por la renta o por el patrimonio. Además, están destinados a personas físicas mayores de edad con residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo. Y siempre estarán destinados para primeras viviendas. 

Sin embargo, hay una serie de situaciones que sí permiten a los propietarios de otras casas solicitar estos avales ICO. Por ejemplo, cuando el derecho de propiedad recae sobre una parte alícuota -de la misma proporción que las demás- de la vivienda, y esta se haya obtenido por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.

Otra vía para acceder a estos avales cuando ya se tiene otra casa en propiedad es la de demostrar su no disponibilidad por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a su voluntad o cuando el inmueble resulte inaccesible por razón de discapacidad de su titular o de las personas que formen parte de su unidad de convivencia. A continuación, matizamos cuáles serían los límites más significativos de estos avales: