El Código de Buenas Prácticas para ayudar a las familias vulnerables por la subida de las hipotecas ya se ha publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Un texto que entrará en vigor este jueves 24 de noviembre, y al que podrán suscribirse todas las entidades financieras que lo consideren. 

Por ahora sólo CaixaBank ha renocido públicamente que lo adoptará y, por tanto, ofertará a sus clientes con problemas las medidas que le permitan aliviar la carga hipotecaria. Sin embargo, todavía queda por saber qué harán el resto de entidades. Sin embargo, todo apunta a que la mayor parte de los grandes bancos de este país se sumarán al nuevo Código. 

¿A quién se dirigen las ayudas? 

El catálogo de ayudas acordado por los bancos y el Ejecutivo se dirige a todas las familias que hayan solicitado una hipoteca y se vean afectadas por la subida del Euríbor. El objetivo es evitar que haya familias que se queden atrapadas por este fenómeno y carezcan de recursos para pagar sus hipotecas. Para ello hay tres grandes bloques: vulnerables, nuevos vulnerables y familias en riesgo de caer en la vulnerabilidad. 

¿Durante cuánto tiempo estará vigente este Código? 

Entra en vigor a partir del jueves 24 de noviembre. Las medidas serán aplicables para todas aquellas hipotecas que estén firmadas antes del 31 de diciembre de 2022, y tendrán que ser ofertadas durante los dos próximos años por parte de los bancos, tal y como ha adelantado EL ESPAÑOL este miércoles 23 de noviembre. 

Ayudas a familias más vulnerables 

Esta categoría se refiere a todos los hogares que tengan una hipoteca, que sus ingresos sean inferiores a 25.200 euros anuales, que destinen más del 50% de estos ingresos a pagar la hipoteca y que hayan sufrido un incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario. Se trata de una actualización de las medidas que ya estaban recogidas en el actual Código de Buenas Prácticas con el que trabajan las entidades financieras y que también fue acordado con el Gobierno. 

Estos consumidores tendrán la oportunidad de reestructurar sus préstamos solicitando una rebaja del tipo de interés con una carencia de hasta cinco años. En concreto, el descenso en los tipos será de hasta un Euríbor menos 0,10% (-0,10%) frente al Euríbor más 0,25% (+0,25%) actual. 

Estas familias, que son las que más probabilidades tienen de tener problemas de impago de una hipoteca, tendrán dos años para solicitar la dación en pago de su vivienda. Además, en caso de que hayan solicitado una reestructuración de los préstamos, podrán solicitar una segunda. 

¿Cuánto se ahorran las familias vulnerables?

Una hipoteca tipo de 120.000 euros constituida a principios de 2018 con un tipo estándar de Euríbor +1% a un plazo de 30 años habría pagado una cuota de alrededor de 360 euros en 2022, que a principios de 2023 se habría disparado hasta 525 euros (un 45%).

Para una familia vulnerable que se acoja al Código de Buenas Prácticas, la cuota final sería de 240 euros, es decir, un 33% menos que en 2022 y un 54% menos que sin las medidas aprobadas.

Familias que hacen más esfuerzo para pagar la hipoteca 

Para evitar que haya familias que necesiten ayuda y no puedan acceder a ellas, el Gobierno y los bancos han decidido lanzar una convocatoria extraordinaria. Será para los hogares que tengan una renta inferior a 25.200 euros que destinen más del 50% de sus ingresos a pagar la hipoteca.

Sin embargo, en este caso no es necesario que  cumplan con la exigencia de que la tasa de esfuerzo hipotecario haya aumentado un 50%.

En este caso podrán acceder a una carencia de 2 años con un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de la hipoteca de hasta 7 años. Eso sí, el tiempo total del préstamo no puede ser superior a los 40 años. 

¿Cuánto ahorrarían? 

Volviendo al ejemplo empleado en el caso anterior, para una familia vulnerable que no cumpliese el requisito de ver su esfuerzo incrementado en un 50% el esfuerzo hipotecario, la cuota sería de 305 euros, es decir, se reduciría un 42%.

Familias en riesgo de ser vulnerables 

Se trata de una ampliación de las anteriores medidas, y es lo que estaría pensado para las rentas medias. Se podrán beneficiar de estas ayudas aquellas familias que ganen hasta 3,5 veces el IPREM. Es decir, unos 29.400 euros al año. Eso sí, tendrán que cumplir una serie de requisitos para poder optar a ellas. 

En concreto, además de tener ingresos menores a 29.400 de euros. La carga hipotecaria debe ser superior al 30% de su renta y haber subido, al menos, el 20%. 

Todas estas familias podrán solicitar la congelación durante 12 meses de la cuota, reducir el tipo de interés sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años. Eso sí, el tiempo total de la hipoteca no puede superar los 40 años. 

¿Cuánto ahorran estas familias? 

Para las clases medias que se acogiesen al nuevo Código, la cuota sería de 362 euros en el primer año de congelación, lo que supone una reducción del 31%. Siempre siguiendo con el ejemplo que pusimos al principio de este texto. 

Si no tengo ayudas, ¿puedo cambiar de tipo variable a tipo fijo?

La respuesta es sí. El Gobierno y los bancos han acordado también reducir los gastos en comisiones para facilitar el paso de variable a tipo fijo. Además, durante el 2023 se van a eliminar las comisiones por amortización anticipada. 

¿Todos los bancos ofrecerán estas ayudas? 

Todavía no se sabe. La idea es que sí, pero por ahora se desconoce qué entidades se van a adherir a estas nuevas ayudas. La vicepresidenta Nadia Calviño ha pedido a los bancos que se sumen a ellas, ya que la adhesión es estrictamente voluntaria. Todo hace indicar que será la mayor parte del sector, pero por ahora no hay nada oficial.